Property Ladderとは

イギリスの物件を買うときはProperty ladderという言葉を聞いたことがある人も多いと思います。
Ladderつまり梯子。
一般的にはLife-timeで物件を売買を続けていき、だんだんと大きな家に移っていくことです。
子供が居ない最初のうちは二人でも十分な1Bedroomを購入し、子供が生まれたら、それを担保にしてもう少し大きな物件を購入、子供の成長に合わせて次の家を担保にさらに大きい家を購入していくというサイクルです。
でも、これは物件がまだ安かった昔だからできたことであり、物件価値があまりにも高騰してしまった今では若者が家を買うことさえ困難でHelp to Buy制度が出来たりしてます。
ロンドン以外は意外とまだ普通なのかはちょっとわからないですが。

上記では担保と言っていますが、実際は担保というよりは買うのも売るのも同時並行といった感じです。ちなみに、この売買の仕方がChainです。

住宅購入に関する他の内容↓
ー住宅購入　フラットそれとも一軒家？Leasehold？Freehold？ - 石橋はブッ叩いて渡る＠ＹＭＳイギリス
ー住宅購入　一体初期費用はいくら？いくら借りられる？Mortgageとは？ - 石橋はブッ叩いて渡る＠ＹＭＳイギリス

Chain物件とは？

先述しているように、売る物件を資金源として次の物件を購入することをいいます。
売るのも買うのも同時に契約をするので、先に買ってからとかができないので、売買がうまくいかないと時間がかかってしまうのです。
中々に厄介なんです。そして、これが私たちが8月にオファーが承認されたのにまだ購入できていない原因。
もし、物件のKey featuresのところにChain Freeというのがない場合は基本Chain物件です。

なぜ厄介かというと双方どちらかの売買が破綻してしまうと、自分も購入できない、もしくは売ることができなくなり振り出しに戻ってしまうからです。

ちなみに私たちの例。
売主は自分の物件を売りに出しながら、次の物件にオファーをかけて承認される。
↓
私たちがオファーをして承認される。この段階で売主も買う物件の調査等を開始する。
↓
途中で売主の購入予定物件に欠陥があることが発覚し、購入を断念。新しい物件探しを開始する。
私たちは売主の次の物件を探すまで待たされる。
New‼　5か月目突入！₍通常は8-12weeksで終わる₎

こんな感じで自分はすべての準備が整って、書類にサインとお金を払うだけ！という状態までもっていっても、相手側の売買が成立しないと私たちはただ待ちぼうけになってしまうのです。
まだ待ちぼうけならいいですが、それならやっぱり売らない！ってなってしまうのが一番最悪。
ちなみに、私たちの場合は売主の売買が２回も破談になってしまったので、こんなに長く待ってます。。。途中で、こいつら本当に売る気あるのかよ？最初嘘ついてて家なんて私たちのオファーが来てから探してたんじゃないの？とかモヤモヤしていました。
最初は上手くいかなくても僕らは賃貸でも探すからいつでも入居できるよ！はははは！って言ってたのはなんだったんだよｗ
初めてだと何もわからないので割となすが儘にされがち。恐るべしドジーなイギリス人おじさん。奥さんに至っては内覧のときに絶対酔っぱらってたｗまだ昼なのにｗ

もちろん私たちみたいに待たずに別の物件を探すこともできますが、それまでに支払ったSolicitorや物件調査費用などは無駄になります。
これが£2000くらいかかったりするから地味に痛手。
Solicitorによりますが、基本的には全額無駄になることはなく、その物件を調べるまでにかかった分を支払うようになります。そして、引き続き次の物件の担当をしてもらえます。

現在、売主はChain Freeの物件を購入するようでやっと進みそうです。
しかし、もし売主がさらにChainの物件を買ってしまうともうカオス。ChainのChainのChainなど。。。自分が手放すものがなく購入だけするとなると、Chainの最下層にいることになり一番厄介なんです。どこかで破綻してしまえば自分も買えない。
そんな感じでChain物件は厄介ですが、実際にはそのような売買が多いのも事実でどうしてもここの家がいい！って思ったなら購入を進めればいいと思います。
しかし、正直こんなに待たされた側からするとこれから買う人にはChain物件は辞めた方がいいんじゃない？って言いたくなります。

私たちはこの家を見たときにこの家がいい！って思ったのがあり、まだ待っています。それも、もしかしたら待ってた時間も無駄になるかもしれない。
恐るべしChain物件。

まあ、いつも売主が悪者になるわけではなく、買う側のローンが結局降りなかったり、買う側の物件が売れず売主が待つ羽目になったりもあるのでどっこいどっこい。

First-time buyerとは

その名の通り初めて物件を購入する人のことを指します。
Property AgentにSaleになっている物件の問い合わせをするとまず最初にFirst-time buyerか？と聞かれることが多いです。
そして、先述しているChainがないので、売主からもとっても喜ばれますｗエージェントも売主もCash buyerの次にFirst-time buyerがお好き。

*Cash buyerはローンをせずに家を貯金の現金から購入する人のこと。要は金持ち。

First-time buyerの利点とは？
‐Stamp Duty Taxが£300K～₍2件目以降は￡125Kからかかります₎
‐購入がスムーズになるので、競争が高い物件のときに有利になりやすい
‐上記の理由から不動産会社も積極的に対応してくれる

First-time buyerの人はリスクが少ないので、売主からも不動産屋からも好まれます。
まあ、あと扱いやすいからなのかなぁ(´・ω・`)

余談ですが、North Londonの物件を探しているときはザ・アジアな名前の私で問い合わせても反応がよかったですが、South Londonは割とアジア人が少ないからなのか無視されることもよくありました。旦那で再度問い合わせをすると対応してもらえたり。
電話はさすがに無視されないけど、Zooplaのお問い合わせフォームとかまじ無視されたｗ
なので、物件の問い合わせをメールでするときなどは旦那が西洋人の名前なら旦那の名前か、名字だけ旦那のを使うといいかも知れないです。

あとは、物件を見ていて気になる用語だと
Off Street Parking…これは色々な見方が出来るのですが、車庫はないが、駐車スペースがあると思っていただければ。これは家の前の敷地内にスペースがある場合に使うこともあるし、イギリスでよくみられる物件前に路駐するスペースがあるときにも使用されます。

Allocated parking…マンションタイプのフラットに多いのですが、自分のフラットに割り当てられた駐車スペースでのことです。

Cul-de-Sac…私道先に家があるタイプの物件のことをいいます。これはあまり見ない用語ですが、私の購入予定の家がこれがKey featuresに入っていたので。

En-Suite…個別なっているお風呂とは別に、ベッドルームの中にお風呂場があることです。

Conservatory…日本で言うサンルームです。私はConservatoryがある物件がいいなと思って探してました。まあ、あと付けは￡3000～できるのですが、施工面倒ですからね。あと、基準値の大きさを超えるとカウンシルに申請をださなければいけなかったりとするので。

私は元々不動産にいたので、用語に関してはあまり気にならなったことが多いかも(´・ω・`)

少しでもこれから物件を購入する人の役に立ちますように、

多くの人がいずれは自分の持ち家を持ってみたいと思っていると思いますが、実際どれくらいあれば買えるの？といった心配があると思います。

いくらあれば買えるというよりはいくら位が現実的に払えるのか？ということになります。
物件の値段はピンからキリまであります。

現金を持っていれば一番簡単ですが、普通はそんなにお金は持っていないと思います。
そうするとMortgage　住宅ローンを銀行から借りる必要が出てきます。

住宅購入に関する他の内容↓
ー住宅購入　フラットそれとも一軒家？Leasehold？Freehold？ - 石橋はブッ叩いて渡る＠ＹＭＳイギリス
ー住宅購入　Fist-time buyer？Chain物件？Property Ladder？ - 石橋はブッ叩いて渡る＠ＹＭＳイギリス

どれくらい借りれるの？Mortgage？

イギリスでは住宅ローンのことをMortgageと呼んでいて、それを専門に扱う人をMortgage adviserと呼んでいます。

一般的に借りれる金額年収の4.5-5倍と言われています。
例えば、収入が50Kであれば50K×5＝250K借りることが出来ます。
これは世帯年収で考えることが出来るので、夫婦で出せばもう少し借りることもできます。

もし、配偶者もしくは自分がSelf-employの場合は収入が不安定ということから直近2年の業績平均値、もしくは年収の70-80%が算出されます。
しかし、これは貸す銀行側によって条件は変わってきます。ただ、優秀なMortgage adviserと契約をすると上手いこと銀行側とやり取りをしてくれるので、是非優秀な方を知り合いから紹介してもらえるといいと思います。

基本的にイギリスに２年以上いて、永住的に住む可能性があるVISAを持っていればJointとしてローンを借りることができるので、UK/EU/永住権の配偶者Visaの人でも借りられます。
これは本当にMortgage adviserの腕次第で色々と変わるので、いろんな人に聞きまくって優秀な人を紹介してもらいましょう。

Mortgage adviserは絶対的に必要なわけではありませんが、Morgage advisorは色んな所の住宅ローンを調べて一番いいレートの先を紹介し、手続きをしてくれるところです。彼らを通さなくても近場の銀行に行って自分で手続きすることもできますが、低いレートも教えてくれるし、住宅の市場価値などを見極めてくれたりと初めて住宅購入する人はつけた方がいいです。

借りる以外に必要な費用

・Deposit₍頭金₎　物件価格の10-15％
物件が350Kとすると、350Ｋ×10％＝35Ｋが必要になります。

これはローンから支払うことができないので、現金で自分で用意をする必要があります。
なぜなら、この金額を支払うのはexchnage of contractにサインをした段階で支払う必要があるからです。ローンは最後の最後に降りるので、間に合わないのです。
ちなみに、exchange of contractにサインをしてしまうと実質キャンセルはできません。もしくは、このDepositを取られてもいいならキャンセルすることが可能です。

・Morgage advisor　up to £1,000
→Morgageは日本の住宅ローン。前述しているようにそのProfessionalの人たち。
私たちのところは生涯契約￡599  Admin fee￡99
生涯契約と書いてますが、これはこの物件のMortgageのやり取りのあとにRe-Mortgageの際にはAdmin feeだけで再度対応してくれるというプランです。
単発だともう少し安いと思います。

・Solicitor　up to £1,500+
→住宅購入をする際の弁護士。物件を購入する際は買い側、売る側双方で弁護士を付けて、彼らが契約書など法律的なこと取りまとめてくれます。
私たちのところは￡1,350+VATと少しお高めでしたが、知人の紹介で信用ができるところにと思いここにしました。

・Surveyor　up to £1,500
→住宅を状態を検査してくる人。これは正直家の大きさとかで変わるので、すごい大きい家を購入する場合はもう少しかかるかも。あと、内容の精密度でも変わる。内部構造まで検査するのか、目に見える範囲で検査するのか。友人の話を聞いていると2Bedや3Bedだと£600くらいみたいですね。
彼らの調査を基に家の状態がよくなければ再度値段交渉をするチャンスにもなりますし、リノベーションとかを考えるのであれば精密なものにしておくといいと思います。
私は通常のもので£400+VATでした。

・Stamp Duty　First-time buyerは£300K以上の物件の場合、それ以上の金額から5％
→これは住宅購入の税金と思ってください。現在は2021年3月までは一時的に£500Kまでの物件はStamp dutyがかからなくなっています。
例えば、￡550Kの物件を購入する場合は、はみ出た￡50K分に5％のStamp dutyがかかるので、￡1,500を考慮しておく必要があります。

＊2021年度は例年通り、￡300K以上からかかるみたいです。First-time buyer以外は￡125K以上から2％、￡300K以上からは5％など値段によりTaxが変わります。

もっと細かくは購入がすべて終わったら書こうと思いますが、以上の他にSolicitor経由で£500くらい別途にお金が出ます。ちなみに、この金額はSolicitorと契約したらすぐに支払います。余った場合は最後の調整してくれます。
それ以外にInsuranceなどあります。
実際私たちはDepositとstamp dutyを抜かすと、￡3,500くらいかかる計算ですので、depositとstamp duty以外では何かあったときと考えて￡5,000くらいは考えておくといいと思います。

最初は何よりもDepositをためることがすごく大変だと思います。
まずは自分たちがいくら借りれるのか銀行に行ってMortgage Principal₍だいたい住宅ローンがどれくらいできますという仮証明書₎を貰ったり、ネットでも出すことができるので、計算をしてみるといいと思います。
ただ、ネットのよりも銀行などが出してくれるところの方が内覧のときに不動産に証明として出せて、有力候補として見てもらえるので、銀行のを持っていくといいと思います。
もしくは、すでにMortgage adviserを見つけている場合はその人にお願いして、出してもらうことも可能です。

借りる金額等考えるとまじかーって感じかと思いますが、頑張りましょう(´・ω・`)

実は2019年1月からちょこちょこ物件を探していました。
最初の頃はNorth LondonのZone4くらいの2ベッドフラットを中心に探していました。
しかし、調べていくとフラットは自分のものにならないし、どうなのかな？
私の将来的な考えや望むライフスタイルを考えるとフラットはデメリットかなと思い、最終的にSouth Londonで一軒家の家を8月にオファーして、Chain Propertyということもあって、まだ購入は完了しておりませんが、その点で知ったことを書いていければ！
まだ、Chain Propertyって何？っというのは別のところで紹介できればと思います。

また、自分で調べて気づいたことを中心として書いているので、違うこともあるかもしれないので、「へぇ～」くらいな程度で軽く頭に入れて詳しくは自分で調べたりして頂ければと思います。

住宅に関する他の内容↓
ー
住宅購入　一体初期費用はいくら？いくら借りられる？Mortgageとは？ - 石橋はブッ叩いて渡る＠ＹＭＳイギリス